¿Qué son los créditos hipotecarios y cómo funcionan en Argentina?

Un crédito hipotecario es un préstamo otorgado por una entidad financiera (banco, cooperativa de crédito, etc.) para la compra de una vivienda, refacción o ampliación de una existente. La vivienda comprada sirve como garantía del préstamo, es decir, en caso de impago, la entidad financiera puede ejecutar la hipoteca y vender la vivienda para recuperar el dinero prestado.

Los créditos hipotecarios suelen tener un plazo de amortización largo, que va de los 10 hasta 30 años, o más. Esto permite al solicitante pagar el préstamo en cuotas mensuales asequibles. El tipo de interés de un crédito hipotecario puede ser fijo o variable, y en Argentina, el valor UVA es el que define mensualmente los valores del capital y las cuotas de los créditos hipotecarios.

¿Cómo se diferencia un crédito hipotecario de otros créditos?

Los créditos hipotecarios se diferencian de otros en varios aspectos:

• Garantía: llos créditos hipotecarios están garantizados por la vivienda comprada, mientras que otros créditos, como los préstamos personales, no suelen estar garantizados por ningún bien.
• Plazo de amortización: suelen tener un plazo de amortización más largo que otros créditos debido a su alto monto: tradicionalmente de 5 a 30 años, pero pueden ser más alto según el país o las condiciones del préstamo.
• Finalidad: los créditos hipotecarios se utilizan específicamente para compras o refacciones de una vivienda, mientras que otros créditos pueden utilizarse para cualquier propósito.
• Ventajas monetarias: la propiedad adquirida actúa como respaldo, lo que permite acceder a montos más altos y tasas de interés más favorables.

Ventajas y desventajas de los créditos hipotecarios

Los créditos hipotecarios tienen varias ventajas:

• Permiten comprar una vivienda: hacen posible que las personas compren una vivienda si no tienen el dinero suficiente para pagarla de contado.
• Plazo de amortización largo: el plazo de pago puede alcanzar los 30 años, lo que permite a los prestatarios pagar el préstamo en cuotas mensuales accesibles.

Los créditos hipotecarios también tienen algunas desventajas:

• Deuda a largo plazo: sí, la financiación a largo plazo es una ventaja, sin embargo, también significa que los prestatarios estarán endeudados durante muchos años.
• Riesgo de ejecución hipotecaria: zi un solicitante no puede pagar las cuotas mensuales de su crédito hipotecario, la entidad financiera puede ejecutar la hipoteca y vender la vivienda para recuperar el dinero prestado.
• Gastos adicionales: además de las cuotas mensuales, los solicitantes de créditos hipotecarios también deben pagar otros gastos, como los impuestos sobre la propiedad y de escribanía, además de la escritura.

¿Cómo es el paso a paso de los créditos hipotecarios?

Los créditos hipotecarios funcionan de la siguiente manera:

1. Solicitud: el primer paso es presentar la solicitud en una entidad bancaria o financiera, quienes evaluarán si es viable asignar el préstamo al solicitante, basándose en la capacidad de pago, su historial crediticio y la tasación del inmueble, entre otras variables.
2. Aprobación: una vez aprobado el crédito, se firma el contrato y se establecen todos los términos y condiciones del préstamo, incluyendo la tasa de interés, los plazos de pago y monto total a devolver.
3. Tasación y evaluación de la propiedad: tal como en la compra de un vehículo, se realizan verificaciones para conocer el estado legal antes de avanzar, lo que garantiza al banco que el desembolso de dinero que va a realizar vaya a buen puerto.
4. Desembolso: la entidad realiza el desembolso del préstamo y se procede a adquirir la propiedad. En Argentina, el banco participa de la escrituración de la casa, por lo tanto es probable que el dinero lo envíen ellos directamente al vendedor y no pase por tu cuenta bancaria particular.
5. Pagos de cuotas: el prestatario comienza a realizar los pagos mensuales de las cuotas, que incluyen la parte del capital prestado, además de los intereses correspondientes a ese mes. Esta obligación continúa hasta que se termina de abonar el 100% del préstamo.

Créditos hipotecarios en Argentina 2024

En Argentina, los créditos hipotecarios están regulados por la Ley 24.441, que establece los derechos y obligaciones de los prestatarios y prestamistas. A pesar de las perspectivas positivas, el mercado de créditos hipotecarios en Argentina enfrenta una serie de retos y desafíos. Entre los retos más importantes se destacan:

• La inflación.
• La volatilidad del tipo de cambio.
• La falta de acceso al crédito para las personas de bajos ingresos.

En Argentina, los créditos hipotecarios se rigen y ajustan mediante la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), una medida del costo de vida actualizada diariamente por el gobierno nacional. Los plazos de financiación van entre los 5 y los 30 años, y las tasas anuales, pueden oscilar entre el 3,5% y el 9,5%, sin embargo están sujetas a variaciones según el valor UVA.

Actualmente, solo el Banco de Córdoba entrega créditos hipotecarios por el 100% del valor del inmueble. Los demás bancos a nivel nacional solo prestan hasta el 80% del valor solicitado, que puede alcanzar los 250 millones de pesos. En ese caso, para completar el 100% del monto y poder adquirir el inmueble, el solicitante debe contar con el monto restante.

Preguntas frecuentes:

¿Qué bancos ofrecen créditos hipotecarios actualmente en Argentina?

Algunos de los principales bancos que ofrecen créditos hipotecarios en Argentina son:

Bancos a nivel nacional:

• Credicoop
• Patagonia
• Brubank
• BBVA
• Galicia
• Hipotecario
• Nación
• Supervielle
• Santander
• Ciudad
• Del Sol
• ICBC
• Macro

Bancos provinciales:

• Banco de Córdoba
• Banco de Neuquén
• Banco de Corrientes
• Banco de Santa Fe
• Banco de Entre Ríos
• Banco de San Juan
• Banco de Santa Cruz
• Banco Municipal de Rosario

Podés comparar los créditos otorgados por cada banco en nuestra herramienta gratuita haciendo click aquí.

Preguntas frecuentes

¿Los créditos hipotecarios son solo para comprar inmuebles?

Los créditos hipotecarios pueden ser utilizados para compra, construcción, ampliación o refacción de vivienda única y de ocupación permanente, e incluso para segunda vivienda.

¿Puedo adelantar cuotas o cancelarlo completo?

Sí, en la mayoría de los casos es posible adelantar cuotas de un crédito hipotecario para reducir el monto total de intereses a pagar. También es factible cancelarlo en su totalidad, aunque en algunos casos puede implicar el pago de comisiones por cancelación anticipada.

¿Hay que justificar el origen del dinero de las cuotas o del anticipo para comprar?

El banco no investiga obligatoriamente el origen de los fondos, sin embargo para mitigar posibilidades de lavado de dinero puede solicitar una certificación del origen de los fondos. Las personas pueden recibir dinero de familiares o incluso solicitar otro crédito para contar con el dinero y hacer los pagos.